IAM/Redacción A día de hoy, millones de españoles hacen frente mensualmente al pago de cuotas hipotecarias, un alto porcentaje de estas familias hipotecadas tienen en sus escrituras cláusulas injustas y abusivas que fueron incluidas por los bancos para blindar sus intereses de cara a situaciones como las que se dan actualmente, dónde el Euríbor se encuentra en una tasa negativa.
En muchos casos los hipotecados ni siquiera conocen que se les está aplicando este tipo de cláusulas.Luis Miguel Montes, representante de la plataforma Alcesuelo, cuya sede se encuentra en El Campo de Gibraltar, nos aclara cuáles son algunas de estas cláusulas opacas e injustas a las que cualquier hipotecado puede plantar cara.• IRPH o Índice de Referencia de Préstamos Hipotecarios
El IRPH es el indicador que utiliza como referencia para el pago de intereses cerca de 1.300.000 de préstamos hipotecarios en España, la mayoría de ellos firmados antes de la crisis y cuyos afectados se ven obligadas a pagar unos intereses abusivos en sus cuotas hipotecarias al referenciarse mediante (IRPH) en lugar del habitual Euríbor. Este índice es fácilmente manipulable y opaco, los afectados pueden llegar a pagar más de 400€ al mes de sobrecoste sobre la cuota en las hipotecas que aplican IRPH. Es junto con la cláusula suelo la irregularidad más abusiva y extendida, algunos hipotecados ni siquiera saben que se les aplica. Desde la plataforma cada vez atendemos a más familias que reclaman a su banco la anulación de este índice.• Clausulas suelo
Son cláusulas abusivas y poco transparentes aplicadas sobre la hipoteca, su fin es establecer un porcentaje mínimo o suelo aplicado sobre los intereses de la hipoteca, aunque el interés surgido de la suma de Euribor y diferencial sea inferior.
También se le llama suelo hipotecario cuando se establece un porcentaje mínimo al Euribor aunque su valor en el mercado sea otro. Actualmente el Euríbor se encuentra en tasas negativas por lo que los afectados por cláusula suelo pagan un elevado sobrecoste con respecto a la cuota que realmente deberían pagar, se estima que en España hay más de 3.000.000 de afectados. Según los expertos consultados de Alcesuelo, “el 99% de estas cláusulas cumplen con criterios que las convierten en nulas como por ejemplo su opacidad y abusividad, por lo que los bancos deben de eliminarlas y además devolver todo el dinero cobrado de más a los hipotecados, los cuáles han pagado una cantidad superior a la que les correspondía durante todos estos años. La cantidad media recuperada es de 10.000€ por afectado”• Hipotecas multidivisas
Las hipotecas multidivisas son aquellas cuyas cuotas de amortización del préstamo y el cálculo del capital se calculan periódicamente en unas divisas diferentes al euro.A día de hoy muchos de los hipotecados mediante multidivisa deben en una cantidad superior a la que recibieron al contratar la hipoteca incluso después de haber pagado una importante cantidad de cuotas.Según palabras de Luis Miguel Montes, “actualmente, los bancos están siendo condenados a devolver las cantidades pagadas de más en los casos en quién contrató no era experto o no se le informó ni evaluó debidamente”
Es un producto mediante el que las entidades financieras se garantizaban la percepción de un tipo de interés fijo, muy superior al de mercado, durante una plazo de tiempo en el que era previsible y altamente probable que dichos tipos bajasen, aunque su nombre pueda evocar la defensa y salvaguarda de los intereses de los hipotecados fue creado para todo lo contrario, proteger los intereses y los riesgos de tipos de interés de las entidades financieras.Estos productos no superan en modo alguno el control de transparencia en el sentido que nos recuerdan, tanto el Tribunal de Justicia de la Unión Europea, como el Tribunal Supremo en sus más recientes sentencias.• Intereses moratorios excesivos
Son intereses aplicados a modo de indemnización por los daños y perjuicios causados por la mora del deudor en el cumplimiento de su obligación con el pago de la hipoteca.Esta cláusula es abusiva y completamente reclamable cuando el interés de demora es desproporcionadamente alto, estableciendo la última jurisprudencia su carácter abusivo cuando se aplican intereses que superan el 18%.• Comisión por reclamación de posiciones deudoras
Esta cláusula obliga al consumidor al pago de una comisión bancaria en caso de impago de cualquiera de las cuotas de amortización del préstamo en la fecha prevista para ello.Es una cláusula abusiva y reclamable, ya que no hay prueba alguna de que respondan a un coste real que el impago cause a la Entidad de Crédito, sin más, ni tampoco responden al coste de la reclamación judicial de la deuda.• Cláusulas de vencimiento anticipado
Son aquellas cláusulas que permiten a la Entidad de Crédito declarar vencido el préstamo antes del plazo pactado y reclamar anticipadamente el importe de todo lo adeudado cuando se dan determinadas circunstancias, como el impago de alguna de las cuotas u otras distintas.Desde Alcesuelo siempre recomendamos que los consumidores revisen con detenimiento las cláusula de las escritura de su hipoteca, normalmente estas cláusulas abusivas se encuentran “maquilladas” y son difíciles de detectar por los usuarios. Una cifra importante de hipotecados se encuentran actualmente pagando una cuota superior a la que le corresponde y ni siquiera lo saben hasta que llegan a nosotros, sin embargo antes de liarse la manta a la cabeza para reclamar al banco es siempre recomendable realizar un estudio previo de la situación que desde Alcesuelo ofrecemos siempre de forma gratuita.
Cualquier consumidor que crea que puede estar afectado por alguna de estas cláusulas puede contactar con nosotros, contamos con un equipo formado por ocho expertos en derecho bancario que analizará cada caso de forma individual y gratuita, desde Alcesuelo vamos a poner fin a todas las malas prácticas e irregularidades de las hipotecas que lastran la economía de un importante número de familias.www.alcesuelo.cominfo@alcesuelo.com Teléfono: 682 15 25 59
